Lo que debes saber
- Criar a un hijo suele ser más caro de lo que esperan los padres, según los asesores financieros.
- La pareja casada promedio de ingresos medios gasta entre $12,350 y $13,900 al año para hacerlo, estima el Departamento de Agricultura de Estados Unidos
- Estas son algunas de las principales consideraciones financieras para los padres nuevos y futuros, desde el presupuesto hasta los ahorros para la universidad y el seguro.
Criar a un hijo suele ser más caro de lo que esperan los padres, según los asesores financieros.
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La pareja casada promedio de ingresos medios gasta entre $ 12,350 y $ 13,900 al año para hacerlo, estima el Departamento de Agricultura de Estados Unidos
Estas son algunas de las principales consideraciones financieras para los padres nuevos y futuros, desde el presupuesto hasta los ahorros para la universidad y el seguro.
Hay muchas "primicias" para los nuevos padres y las medidas para apuntalar las finanzas del hogar se encuentran entre ellas.
Los gastos de un nuevo bebé suelen ser más altos de lo que esperan los padres, según los asesores financieros.
La pareja casada promedio de ingresos medios gasta entre $ 12,350 y $ 13,900 al año para criar a un hijo, según los cálculos más recientes publicadas por el Departamento de Agricultura de Estados Unidos (Los datos, para un nacimiento de 2015, incluyen costos como alojamiento, comida, cuidado de niños y atención médica. No incluyen costos de embarazo o universidad).
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Pero también hay factores importantes más allá de los costos diarios. Estas son algunas de las principales consideraciones para los nuevos y futuros padres.
AJUSTE SU PRESUPUESTO
Hacer un presupuesto puede parecer una necesidad obvia.
Pero administrar el flujo de efectivo va más allá de ahorrar para grandes costos iniciales como facturas médicas por estadías en el hospital, ropa, muebles de guardería y artículos para bebés, según Eric Roberge, planificador financiero certificado y fundador de Beyond Your Hammock en Boston.
“Si bien es inteligente ahorrar por adelantado para estos gastos, también debe considerar el hecho de que tener hijos introduce más costos fijos continuos en sus gastos normales”, dijo Roberge.
Dichos costos pueden incluir fórmula para bebés, biberones, pañales y toallitas, por ejemplo. Los padres deben sopesar estos gastos fijos junto con otros que también puedan surgir, como un alquiler mensual más alto o una hipoteca para un espacio habitable más grande, agregó Roberge.
Los futuros padres también deben reducir los gastos innecesarios y ahorrar o pagar deudas (como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes) de manera agresiva antes de que llegue el bebé para liberar espacio de maniobra en su presupuesto, según Sophia Bera, Planificadora financiera certificada (CFP) y fundadora de Gen Y Planning en Austin, Texas.
Los padres también deben determinar cómo su plan de salud cubre los costos de parto y qué es posible que necesiten pagar de su bolsillo, dijo Bera. Además, deben revisar sus beneficios de licencia por maternidad y paternidad y determinar cómo optimizarlos. (Por ejemplo, ¿cada padre debería usar los beneficios al mismo tiempo o escalonarlos? ¿Los padres necesitarán y podrán permitirse tiempo libre adicional sin goce de sueldo?)
COMPRE UN SEGURO DE VIDA
El seguro de vida ofrece protección financiera para un nuevo hijo en caso de la muerte prematura de uno de los padres (y la pérdida de ingresos asociada).
Los asesores financieros recomiendan comprarlo antes de que llegue el bebé, si es posible. El seguro temporal, que tiene una duración de un período específico, suele ser el más fácil y económico y tiene una prima fija.
Una póliza de 20 o 30 años es apropiada para la mayoría de las familias, para cubrir a los niños desde la escuela secundaria o la universidad hasta la edad adulta legal, dijeron los asesores.
Los padres deben comprar suficiente seguro para cubrir de 10 a 15 veces sus ingresos actuales, según Stacy Francis, CFP, presidenta y directora ejecutiva de Francis Financial en Nueva York.
Por ejemplo, alguien que gana $100,000 compraría una póliza con un beneficio por muerte de $1 millón a $1.5 millones. (Las primas pueden ascender a menos de $1,000 al año para alguien de 30 años, dependiendo de la salud y la cantidad, dijo Francis).
Una consideración importante: las familias pueden desear obtener un seguro adicional para un padre que se queda en casa y que no gana un ingreso, ya que el cónyuge sobreviviente probablemente incurriría en costos más altos a través del cuidado infantil, por ejemplo, dijo Francis.
Otro factor: vale la pena explorar el seguro ofrecido a través de un empleador, que generalmente es más barato que el seguro privado, pero no siempre es posible o económico que un padre se lleve la póliza si deja el trabajo, dijo Roberge.
INICIE UN PLAN DE AHORRO PARA LA UNIVERSIDAD
Un plan de ahorro universitario 529 es una cuenta de inversión con ventajas fiscales. Piense en ello como un plan 401 (k), pero para la educación en lugar de los ahorros para la jubilación.
Las contribuciones 529 y las ganancias de inversión se pueden usar para gastos calificados como matrícula universitaria, tarifas, libros y alojamiento y comida.
Hay muchas opciones disponibles, pero los padres pueden consultar un recurso como SavingforCollege.com, que consolida información sobre planes patrocinados por el estado, dijo Bera.
Es difícil saber exactamente cuánto costará la universidad y cuánto ahorrar. Pero lo más importante es que los padres comiencen lo antes posible para que el dinero tenga más tiempo para crecer, dijo Bera. Los padres pueden comenzar con $1,000 por adelantado y luego $100 o $200 al mes después, dijo.
"Ese interés compuesto realmente va muy lejos", dijo Bera.
Los padres también pueden solicitar contribuciones a un 529 en lugar de regalos físicos para un niño, dijo Roberge.
Poner el 100% del presupuesto de ahorros para la universidad en un 529 puede no ser el mejor enfoque para todas las familias, advirtió. Para mayor flexibilidad, algunos clientes ponen la mitad de su presupuesto de ahorros para la universidad en un 529; ponen el resto en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos o financian los costos universitarios restantes con el flujo de efectivo en el futuro, dijo. (Eso se debe a que los padres pueden enfrentar sanciones si necesitan retirar los ahorros 529 para cualquier otra cosa que no sean costos de educación calificados).
FINANCIE OTRAS CUENTAS
Los nuevos padres deben sopesar la financiación de otras cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas de gastos flexibles y las FSA de guardería para dependientes, que se ofrecen a través del lugar de trabajo, dijeron los asesores.
Las contribuciones a la FSA son ahorros antes de impuestos que cubren los gastos médicos de su bolsillo, como copagos, deducibles y algunos medicamentos, que probablemente aumenten debido a visitas médicas más frecuentes. Las FSA para el cuidado de dependientes cubren costos como guarderías, campamentos de verano y programas antes o después de la escuela.
Los padres pueden inscribirse para recibir estos beneficios durante el período anual de inscripción abierta de su empleador. Hay un límite en las contribuciones anuales y es posible que los empleadores no ofrezcan los beneficios.
A continuación, se muestra un ejemplo de los ahorros fiscales proporcionados por la empresa de beneficios HealthEquity. Supongamos que una familia tiene una tasa impositiva efectiva del 30%, $300 al mes en costos de guardería, $50 al mes en programas extracurriculares y un campamento de verano de $500. Esta familia ahorraría $1,350 al año en impuestos al pagar los costos con una FSA para el cuidado de dependientes.
ACTUALICE TU TESTAMENTO
Los padres también deben actualizar sus testamentos, dijeron los asesores.
Este paso asegurará que el dinero de los padres y otros activos vayan a un niño en caso de que fallezca inesperadamente y que el niño sea cuidado por un tutor de confianza y dispuesto, dijo Francis.
Los padres también deben actualizar a los beneficiarios en inversiones y otras cuentas, dijo.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Greg Iacurci para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
